En 2026, las aseguradoras están aumentando los controles médicos y el nivel de detalle en las declaraciones de salud. Esto está pasando en toda España, pero en Aragón —y especialmente en Zaragoza, donde operan muchas de las grandes compañías— se nota aún más.
Si tienes algún antecedente médico y estás pensando en contratar un seguro de salud, entender cómo valoran las aseguradoras tu historial te ayudará a elegir la póliza adecuada sin sorpresas ni problemas en el futuro.

Qué consideran las aseguradoras como “antecedente médico” en Zaragoza

Declaraciones de salud y revisión del historial

Al pedir presupuesto, las compañías te harán una declaración de salud más exhaustiva que en años anteriores. En Zaragoza lo estamos viendo mucho:

• Preguntan por dolencias previas aunque hayan sido leves.

• Revisan si has tenido pruebas diagnósticas recientes (ecografías, resonancias, analíticas específicas…).

• Evalúan tratamientos pasados, incluso si ya no estás tomando medicación.

• Miran con lupa patologías crónicas como hipertensión, diabetes, alergias severas o problemas musculoesqueléticos.

El objetivo no es complicarte la vida, sino valorar el riesgo real. Por eso es tan importante entender cómo funciona este proceso para evitar rechazos o sobreprimas que podrían haberse evitado simplemente aclarando bien tu situación médica desde el principio.

Casos en los que puede haber exclusiones o recargos

Cada compañía aplica sus propios criterios, pero en Zaragoza vemos patrones comunes, ya que la mayoría trabaja con los mismos especialistas, clínicas y pruebas diagnósticas.

Suele haber exclusiones o recargos cuando existen:

• Cirugías recientes, aunque hayan sido menores.

• Pruebas pendientes (por ejemplo, si tienes una resonancia programada, algunas compañías prefieren esperar al resultado).

• Patologías crónicas controladas, como tiroides o hipertensión.

• Tratamientos de larga duración, como fisioterapia continuada o tratamientos dermatológicos.

También influyen mucho los informes de los profesionales locales. Zaragoza cuenta con grandes centros como Quirón, Montpellier, Hospital Miguel Servet o Viamed Montecanal, y las compañías conocen de primera mano el volumen de casos y la frecuencia de determinadas pruebas.

Cómo contratar un seguro de salud con antecedentes médicos sin complicaciones

Documentación útil antes de pedir presupuesto

Si tienes antecedentes, una buena preparación marca la diferencia. Lo ideal es recopilar:

• Informes médicos actualizados.

• Resultados de pruebas diagnósticas (analíticas, resonancias, TAC…).

• Informe de tu especialista, si llevas seguimiento.

• Cualquier detalle que demuestre que tu situación es estable y estás controlado.

En Zaragoza es muy habitual que las aseguradoras pidan estos documentos si el historial genera dudas. Llevarlo preparado ahorra tiempo y evita retrasos.

Errores que suelen causar rechazo en la póliza

Los motivos más frecuentes de rechazo o exclusiones son:

• Omitir información importante, creyendo que “así es más fácil que acepten la póliza”.

• Dudas en el cuestionario, que obligan a la compañía a investigar más.

• Incongruencias, como marcar que tienes una patología pero no aportar informes.

Las aseguradoras valoran la transparencia por encima de todo. De hecho, en Zaragoza vemos que quienes completan bien la declaración suelen tener menos exclusiones finales.

Alternativas reales en Zaragoza para perfiles con historial médico

Para quienes tienen antecedentes, existen opciones interesantes:

• Compañías más flexibles que estudian caso por caso.

• Pólizas modulares que permiten excluir solo una parte del cuerpo o una especialidad concreta.

• Seguros sin cuestionario médico, que aunque tienen carencias más largas, permiten acceder sin revisión previa.

Cómo comparar pólizas de salud en Zaragoza según tu situación médica

Diferencias entre compañías que operan en Aragón

En Aragón no todas las aseguradoras funcionan igual. Al comparar, conviene fijarse en:

• Acceso a especialistas locales: traumatología, dermatología y ginecología suelen ser los más demandados.

• Tiempo de espera para pruebas: resonancias, ecografías y analíticas específicas.

• Servicios digitales: videoconsulta, receta electrónica, historial online.

• Cobertura en centros concretos de Zaragoza, ya que algunas pólizas limitan el acceso a ciertos hospitales.

Cuándo conviene hacerlo con una correduría local

Una correduría de Zaragoza puede ayudarte muchísimo si tienes antecedentes médicos porque:

• Comparamos compañías de manera imparcial.

• Revisamos tu historial para aconsejarte la póliza donde tengas más opciones de aceptación.

• Nos encargamos de aclarar dudas médicas con la compañía antes de enviar la solicitud.

• Acompañamos en caso de exclusiones, reclamaciones o siniestros.

Cómo asegurar la mejor protección médica en Zaragoza en 2026

Elegir seguro con antecedentes médicos requiere análisis detallado y acompañamiento profesional.
En Zaragoza, la ayuda de una correduría local evita exclusiones y agiliza la contratación.

La entrada Cómo contratar un seguro de salud en Zaragoza si existen antecedentes médicos (Guía 2026) se publicó primero en Comin Correduria de Seguros.

Riesgos físicos: el papel del seguro multirriesgo

Los imprevistos materiales son los que más rápidamente afectan a un negocio. En Zaragoza, algunos de los más habituales son:

• Inundaciones: especialmente en zonas próximas al río Ebro.
• Robos en naves y comercios: un riesgo real en polígonos industriales.
• Incendios y daños eléctricos: que afectan tanto a oficinas como a locales comerciales.
• Fenómenos meteorológicos: tormentas, granizo o viento que pueden dañar instalaciones y vehículos.

El seguro multirriesgo empresarial ofrece protección frente a este tipo de siniestros, cubriendo daños materiales, interrupción de la actividad e incluso responsabilidad frente a terceros.

Riesgos digitales: la importancia del seguro de ciberseguridad

Los ciberataques ya no afectan solo a grandes compañías. En los últimos años, pymes de Zaragoza de todos los sectores han sufrido:

• Phishing y robo de credenciales de correo corporativo o banca online.
• Ransomware que bloquea equipos hasta pagar un rescate.
• Pérdida o filtración de datos sensibles de clientes, con sanciones derivadas del RGPD.
• Suplantación de identidad digital, con facturas falsas que ocasionan pérdidas económicas.

Un seguro de ciberseguridad permite afrontar estos riesgos con coberturas que van desde la asistencia técnica inmediata hasta la responsabilidad legal por protección de datos (RGPD).

Riesgos logísticos: seguro de transporte de mercancías

Zaragoza es un nodo logístico estratégico en España gracias a su ubicación y a plataformas como PLAZA. Muchas empresas locales dependen de la distribución de mercancías por carretera, tren o avión. Pero el transporte conlleva riesgos:

• Accidentes de tráfico que dañan la mercancía.

• Robos durante el trayecto o en áreas de descanso.

• Daños por carga, descarga o mala manipulación.

• Retrasos en la entrega que afectan a la cadena de suministro.

El seguro de transporte de mercancías cubre tanto envíos nacionales como internacionales, protegiendo el valor de los bienes desde que salen del almacén hasta que llegan a destino. Para empresas de sectores como alimentación, automoción, textil o distribución, esta póliza garantiza que un imprevisto en el trayecto no se convierta en una pérdida irreparable.

Una estrategia de protección integral

Lo más efectivo es combinar ambas soluciones.

• El seguro multirriesgo protege frente a daños físicos en locales, oficinas o almacenes.

• El seguro de ciberseguridad cubre los riesgos digitales que hoy son igual de graves.

• El seguro de transporte de mercancías asegura la logística y el valor de los bienes en movimiento.

Mientras el multirriesgo protege frente a daños físicos, el seguro de ciberseguridad cubre los riesgos digitales que hoy son igual de graves.
En una ciudad con tanta actividad empresarial como Zaragoza, esta combinación es clave para la continuidad y tranquilidad de cualquier pyme o autónomo.

Conclusión

Si tienes una empresa en Zaragoza, protegerla es más que una inversión: es la garantía de que tu negocio podrá resistir tanto imprevistos físicos como digitales.
Descubre más sobre nuestros productos de seguro multirriesgo empresarial y seguro de ciberseguridad diseñados para empresas locales.

La entrada Protección de empresas en Zaragoza: seguros que cubren riesgos físicos y digitales se publicó primero en Comin Correduria de Seguros.

El seguro de responsabilidad civil para autónomos es una de las coberturas más importantes para cualquier profesional que trabaja por cuenta propia en Zaragoza. Se trata de una póliza que protege al asegurado frente a reclamaciones de terceros por daños materiales, personales o perjuicios económicos derivados de su actividad profesional.

Entre sus coberturas habituales se incluyen:

• Indemnizaciones por daños ocasionados a clientes o terceros.

• Gastos de defensa jurídica en caso de reclamaciones o juicios.

• Responsabilidad patronal en caso de empleados.

• Coberturas específicas según la profesión (sanitaria, transporte, construcción, etc.).

Contar con este seguro no solo aporta tranquilidad, sino que también abre puertas a contratos y clientes que lo exigen como requisito.

Profesiones que necesitan un seguro de responsabilidad civil en Zaragoza

En Zaragoza existen muchos sectores profesionales en los que este seguro es altamente recomendable o incluso obligatorio.

Seguro de responsabilidad civil para fontaneros y electricistas en Zaragoza

Los fontaneros y electricistas son dos de los colectivos que más reclamaciones acumulan en España. En Zaragoza, debido a la antigüedad de muchos edificios en zonas como el Casco Histórico, Delicias o Torrero, las instalaciones de agua y luz requieren frecuentes reparaciones.

• Riesgos habituales:

  • Fugas de agua que dañan techos, suelos o incluso varias viviendas en una comunidad.

  • Cortocircuitos o incendios derivados de una instalación eléctrica defectuosa.

  • Daños personales (por ejemplo, un cliente que sufre una descarga por un fallo en la instalación).

• Coberturas recomendadas:

  • RC general por daños materiales y personales.

  • RC patronal si el autónomo tiene ayudantes o aprendices.

  • Daños a conducciones subterráneas (muy importante en trabajos en la vía pública).

En Zaragoza, muchas comunidades de propietarios no contratan a un fontanero o electricista si no aporta un seguro de RC actualizado.

Seguro de responsabilidad civil para arquitectos y aparejadores en Zaragoza

Los arquitectos y aparejadores tienen una responsabilidad enorme en cada obra, ya que cualquier error en proyecto o supervisión puede provocar daños estructurales o pérdidas económicas millonarias.

• Riesgos habituales:

  • Defectos de diseño en planos que obligan a rehacer parte de la obra.

  • Desplome o fisuras en rehabilitaciones de edificios antiguos, muy comunes en barrios como San José o El Gancho.

  • Responsabilidad solidaria compartida con otros técnicos de la obra.

• Coberturas recomendadas:

  • RC profesional (obligatoria para colegiados).

  • RC subsidiaria (en caso de que otros intervinientes no estén asegurados).

  • Daños a terceros durante visitas o dirección de obra.

En Zaragoza, el Colegio Oficial de Arquitectos de Aragón exige a sus miembros pólizas específicas, adaptadas al volumen de obra gestionado.

Seguro de responsabilidad civil para transportistas y repartidores en Zaragoza

Zaragoza es un hub logístico clave en España, gracias a la Plataforma Logística de Zaragoza (PLAZA) y su conexión directa con Madrid, Barcelona y Valencia. Esto hace que transportistas y repartidores autónomos estén muy expuestos a incidentes.

• Riesgos habituales:

  • Accidentes de tráfico que causan daños a terceros.

  • Pérdida o deterioro de la mercancía transportada.

  • Lesiones a terceros durante operaciones de carga y descarga.

• Coberturas recomendadas:

  • RC general para daños a terceros.

  • RC patronal si cuentan con ayudantes.

  • Pólizas de seguro de mercancías (transporte nacional e internacional).

  • Ampliación de coberturas para remolques o vehículos especiales.

En Zaragoza, muchas empresas de logística subcontratada exigen que el transportista aporte su póliza de RC para firmar contratos.

Seguro de responsabilidad civil para hostelería y restauración en Zaragoza

El sector hostelero en Zaragoza es muy dinámico, con gran concentración en El Tubo, Plaza del Pilar y zonas universitarias. Los autónomos que gestionan bares y restaurantes están constantemente expuestos a reclamaciones de clientes.

• Riesgos habituales:

  • Intoxicaciones alimentarias.

  • Accidentes de clientes por caídas, resbalones o golpes dentro del local.

  • Daños provocados a terceros por instalaciones de gas o extracción de humos.

• Coberturas recomendadas:

  • RC general por daños materiales y personales.

  • Cobertura específica de productos suministrados (para casos de intoxicación alimentaria).

  • RC patronal para empleados de cocina y sala.

  • Cobertura de terraza (si se ocupa vía pública).

En Zaragoza, el Ayuntamiento exige seguro de RC para conceder licencias de actividad a bares y restaurantes.

Seguro de responsabilidad civil para profesionales sanitarios y estéticos en Zaragoza

Las clínicas privadas, dentistas, fisioterapeutas, esteticistas o tatuadores de Zaragoza están expuestos a reclamaciones por mala praxis, aunque trabajen con toda la profesionalidad.

• Riesgos habituales:

  • Reclamaciones de pacientes insatisfechos con un tratamiento.

  • Daños involuntarios durante un procedimiento estético.

  • Complicaciones en fisioterapia o terapias manuales.

• Coberturas recomendadas:

  • RC profesional sanitaria/estética (en algunos colegios es obligatoria).

  • Defensa jurídica especializada en casos de mala praxis.

  • Daños a equipos y mobiliario (sillas de dentista, aparatología estética).

Muchos colegios sanitarios de Aragón exigen acreditar esta póliza para poder ejercer.

Seguro de responsabilidad civil para autónomos del sector educativo y cultural en Zaragoza

Profesores particulares, monitores deportivos, organizadores de talleres culturales o formadores freelance son muy demandados en Zaragoza, especialmente en colegios, academias y centros culturales.

• Riesgos habituales:

  • Accidentes de alumnos durante clases o talleres.

  • Daños en instalaciones educativas o municipales donde se desarrollan las actividades.

  • Reclamaciones de padres o tutores por incidentes con menores.

• Coberturas recomendadas:

  • RC general para actividades docentes o recreativas.

  • Cobertura por actividades fuera del local habitual (excursiones, actividades al aire libre).

  • RC patronal si hay otros monitores contratados.

En Zaragoza, muchos colegios y asociaciones culturales exigen al autónomo presentar un seguro de RC antes de poder impartir actividades.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos en Zaragoza?

En muchos casos, no existe una ley general que obligue a todos los autónomos a contratarlo. Sin embargo:

• Colegios profesionales como el de arquitectos o sanitarios lo exigen para ejercer.

• Contratos públicos y privados suelen incluirlo como requisito indispensable.

• Muchas licencias de actividad en Zaragoza requieren presentar un seguro de RC para su concesión.

Por tanto, aunque no siempre sea obligatorio por ley, en la práctica es muy difícil trabajar sin él.

¿Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos en Zaragoza?

El precio depende de factores como:

• El sector profesional.

• La facturación anual.

• El nivel de riesgo de la actividad.

• Las coberturas adicionales incluidas.

De forma orientativa, un autónomo en Zaragoza puede encontrar pólizas de RC desde 150–200 € anuales, aunque en sectores con más riesgo (construcción, sanidad, transporte) los precios suelen ser más elevados.

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Seguro multirriesgo industrial: ¿qué es y qué protege?

El seguro multirriesgo industrial está diseñado para PYMES y negocios industriales, y cubre múltiples riesgos que afectan a la actividad empresarial, desde incendios hasta fenómenos naturales como inundaciones, lluvias torrenciales o desbordamientos de ríos.

Este seguro agrupa coberturas como:

• Daños materiales en inmuebles e instalaciones

• Maquinaria y equipos

• Mercancías almacenadas

• Interrupción del negocio (lucro cesante)

• Responsabilidad civil

¿Cubre el seguro industrial las inundaciones del Ebro?

Sí, pero con matices importantes. Las inundaciones provocadas por el desbordamiento del río Ebro suelen estar cubiertas por el Consorcio de Compensación de Seguros (CCS), no directamente por la aseguradora.

Para que el CCS indemnice, es necesario:

• Tener una póliza de seguro vigente (multirriesgo industrial, daños o similar)

• Estar al corriente del pago del recibo

• Que el fenómeno se considere catástrofe natural (como una inundación provocada por desbordamiento)

Por tanto, aunque la aseguradora puede hacerse cargo de algunos daños, el Consorcio será quien responda económicamente ante inundaciones graves, como las que ocasionalmente causa el Ebro en Zaragoza y su entorno.

Qué daños por inundación están cubiertos por el Consorcio

Los daños que normalmente cubre el CCS en una inundación son:

• Daños en el edificio: paredes, suelos, instalaciones eléctricas

• Mobiliario, maquinaria y existencias

• Vehículos dañados por el agua

• Pérdidas por interrupción de actividad (en algunos casos)

Sin embargo, no se cubren los daños por falta de mantenimiento, filtraciones lentas o humedades que no se deriven directamente de una inundación reconocida.

¿Qué zonas de Zaragoza están más expuestas a inundaciones?

Si tu empresa está ubicada en zonas como:

• Barrio Jesús

• El Actur

• La Almozara

• San José

• El Burgo de Ebro o Pastriz

es crucial revisar si tu seguro contempla adecuadamente estos riesgos. Muchas empresas creen estar protegidas, pero no han revisado los riesgos extraordinarios ni si están correctamente inscritas ante el CCS.

¿Qué pasa si no tengo seguro y hay inundaciones?

Si no cuentas con un seguro multirriesgo industrial vigente, el Consorcio no te indemnizará. Tampoco podrás reclamar a la aseguradora daños por inundación si no tienes una póliza activa o si no incluye esa cobertura específica.

Además, sin seguro, los gastos de reparación, paralización del negocio y reposición de mercancías correrán por tu cuenta, lo que puede comprometer la viabilidad económica de tu empresa.

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Una demanda, un accidente o incluso un robo puede poner en riesgo todo lo que han construido.

Y sí, hay seguros que pueden evitar ese desastre… pero, ¿cuáles son realmente necesarios?

En este artículo te explicamos cuáles son los principales seguros que debe contratar una PYME en España, cuáles son obligatorios por ley, y qué consecuencias tiene no tenerlos. Si eres autónomo o tienes una empresa pequeña, esta guía puede ahorrarte más de un disgusto.

¿Por qué es importante que una PYME tenga seguros?

Las PYMEs suelen trabajar con márgenes ajustados y recursos limitados. Un solo imprevisto puede paralizar el negocio. Tener los seguros adecuados no es un gasto: es una red de seguridad.

Además, algunos seguros son obligatorios, otros muy recomendables, y todos tienen algo en común: te dan tranquilidad para centrarte en hacer crecer tu empresa.

¿Qué seguros obligatorios hay para PYMEs en España?

Hay ciertos seguros que, por ley, toda empresa debe tener. No importa si tienes 1 empleado o 20. Estos son los principales:

Seguro de accidentes para trabajadores (convenio colectivo)

Si tienes empleados, estás obligado a contratar un seguro de accidentes que cubra lo establecido en el convenio colectivo de tu sector. Suele cubrir muerte o invalidez por accidente laboral.

¿Es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para las empresas?

No es obligatorio, pero es más que recomendable. En muchas licitaciones o colaboraciones con otras empresas, lo piden como requisito. Si tu actividad puede causar daño a terceros (por ejemplo, si un cliente tropieza en tu local o si un error tuyo genera pérdidas), este seguro es clave.

Seguro de vehículos (si usas coche para la empresa)

Cualquier vehículo a motor debe tener seguro, también si se usa para actividades empresariales. Si no lo tienes, no solo te arriesgas a una multa, sino a pagar los daños de tu bolsillo si hay un accidente.

Seguros recomendables para una PYME (aunque no sean obligatorios)

Además de los seguros obligatorios, existen otros que son muy útiles para evitar problemas futuros:

1. Seguro multirriesgo

Cubre tu local, la maquinaria, los ordenadores, y los daños por incendio, agua o robo. Si tienes oficina o almacén, este seguro es como un «todo en uno» muy práctico.

2. Seguro de responsabilidad civil general

El seguro de responsabilidad civil, aunque no sea obligatorio para ti, es uno de los más importantes. Protege tu empresa si alguien te reclama por daños personales o materiales. Muchas empresas lo contratan por prevención.

3. Seguro de ciberseguridad

Cada vez más PYMEs sufren ciberataques. Este seguro te protege frente a robo de datos, suplantaciones de identidad o parones en la actividad por ataques informáticos.

4. Seguro de salud para empleados

No es obligatorio, pero sí muy valorado. Mejora el clima laboral y puede ayudarte a atraer talento. Además, tiene ventajas fiscales si lo asumes como gasto de empresa.

5. Seguro de directivos

Los directivos de cualquier empresa suelen tener responsabilidades que involucran, incluso, su patrimonio en casos de ser socios. En esos casos hay posibilidad de que puedan perderlo si hay problemas legales como reclamaciones, demandas, declaraciones de quiebra y similares. Por eso, el seguro de directivos es uno de los más importantes dentro de una organización

¿Qué pasa si una empresa no tiene seguro?

Depende del caso, pero las consecuencias pueden ser graves:

– Multas por incumplir obligaciones legales (como no tener seguro de trabajadores).
– Demandas judiciales por daños causados a terceros.
– Pérdidas económicas que pueden llevar incluso al cierre del negocio.

No tener seguros no es ahorrar: es arriesgarte a perderlo todo.

Volviendo a la pregunta inicial: ¿Cuáles son los principales seguros que debe contratar una PYME? La respuesta varía según tu sector y tamaño, pero como mínimo deberías revisar:

– Seguro de accidentes (si tienes empleados)
– Seguro de responsabilidad civil
– Seguro multirriesgo
– Y si manejas datos o tecnología, un seguro de ciberseguridad

Ahora que conoces los seguros más importantes, te invitamos a revisar tu situación actual,  por lo que te recomendamos que contactes con nuestro equipo de expertos, llames por teléfono o contactes a través de Whatsapp o correo electrónico y te explicaremos qué necesitas en tu caso, gratis y sin ningún tipo de compromiso. ¿Tienes lo que realmente necesitas o estás dejando a tu empresa desprotegida?

La entrada ¿Cuáles son los principales seguros que debe contratar una PYME? se publicó primero en Comin Correduria de Seguros.

¿Qué es un seguro para empleados?

Un seguro para empleados es una póliza que las empresas contratan para proteger a sus trabajadores en caso de accidentes, enfermedades o situaciones imprevistas que puedan ocurrir durante su jornada laboral. Aunque existen diferentes tipos de seguros para empleados, como los seguros de riesgos laborales o los seguros médicos colectivos, todos tienen como objetivo cuidar a tu equipo y cumplir con las obligaciones legales de tu empresa.

Factores que influyen en el precio del seguro para empleados

El coste de asegurar a tus empleados depende de varios factores:

1. Tipo de seguro

• Seguro de riesgos laborales: Protege contra accidentes y enfermedades profesionales. Es obligatorio en muchos sectores y su coste depende del riesgo de la actividad laboral.
• Seguro médico colectivo: Ofrece cobertura médica privada, lo que mejora el bienestar y la motivación de los empleados.
• Seguros de vida y accidentes: Aseguran una compensación económica a los empleados o sus familias en caso de fallecimiento o invalidez.

2. Número de empleados

Cuantos más empleados asegures, mayor será el coste total, pero muchas aseguradoras ofrecen descuentos por volumen.

3. Cobertura contratada

El nivel de cobertura afecta directamente al precio. Por ejemplo, un seguro que incluye cobertura internacional o servicios adicionales como fisioterapia o revisiones anuales será más caro.

4. Jornada laboral

El tiempo que un empleado pasa en el trabajo también influye. No es lo mismo asegurar a un trabajador 8 horas diarias que a alguien que trabaja a tiempo parcial.

5. Edad y perfil de los empleados

La edad, el historial médico y el tipo de trabajo que realizan los empleados también son factores importantes. Trabajos físicos o de alto riesgo suelen tener primas más elevadas.

¿Cuánto cuesta asegurar a un trabajador 8 horas en Zaragoza?

El precio promedio para asegurar a un trabajador que trabaja 8 horas diarias puede variar entre 200 € y 500 € al año, dependiendo del sector y el tipo de cobertura. Por ejemplo, asegurar a un empleado en el sector de la construcción o la minería será significativamente más caro que asegurar a un trabajador de oficina.

¿Cómo asegurar a mis empleados en Zaragoza?

Asegurar a tus empleados es un proceso sencillo si sigues estos pasos:

1. Evalúa los riesgos de tu negocio y el tipo de cobertura que necesitas.
2. Compara ofertas de diferentes aseguradoras.
3. Consulta con una correduría de seguros para encontrar el mejor plan para tu empresa.
4. Revisa las condiciones del contrato y asegúrate de que cumpla con la legislación laboral.

Como has visto, el coste de un seguro para empleados puede variar considerablemente según varios factores. Por eso es importante analizar bien las necesidades de tu empresa y buscar un plan que se ajuste tanto a tu presupuesto como a las expectativas de tus empleados.

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¿Por qué contratar un seguro de salud para tus empleados?

Ofrecer un seguro de salud es una de las mejores formas de cuidar a tu equipo. Mejora el bienestar de los trabajadores, reduce el absentismo y eleva la satisfacción. Pero además de todo eso, también tiene ventajas fiscales interesantes para la empresa.

Beneficios fiscales de contratar seguros de salud para empleados en PYMES

1. Deducciones para la empresa

Cuando una PYME contrata un seguro de salud para sus empleados, el gasto que realiza es deducible del Impuesto de Sociedades. Es decir, la empresa puede restar ese importe de su base imponible y pagar menos impuestos.

Esto se aplica tanto si la empresa paga el 100% del seguro, como si lo hace de forma parcial.

2. No tributa como retribución en especie (hasta ciertos límites)

El seguro de salud que paga la empresa no se considera retribución en especie para el trabajador, siempre que no supere ciertos límites.

Según la legislación vigente, el importe de hasta 500 euros anuales por persona (empleado, cónyuge e hijos menores de 25 años) está exento de tributar por IRPF.

Esto significa que ni la empresa ni el trabajador tienen que pagar más impuestos por ofrecer o recibir este beneficio. Un punto muy a favor.

3. Mejora la imagen de la empresa

Aunque no es un beneficio fiscal directo, ofrecer un seguro de salud mejora la percepción de la empresa como empleador responsable. Esto puede ayudarte a atraer talento, especialmente si compites con empresas más grandes.

¿Cuánto desgravan los seguros de salud?

El ahorro fiscal depende de la cantidad que la empresa paga por los seguros, y del tipo impositivo de la empresa en el Impuesto de Sociedades. Si, por ejemplo, tu PYME tributa al 25% y destinas 2.000 € a seguros de salud, puedes ahorrar 500 € en impuestos ese año.

Esto convierte el seguro de salud en una de las ventajas sociales más rentables para cualquier PYME.

¿Qué seguros de salud están exentos de IRPF?

Solo los seguros que la empresa contrata directamente y cuyo beneficiario es el trabajador o su familia están exentos de IRPF, hasta el límite de 500 € por persona.

Si la empresa paga más de esa cantidad, el exceso sí se considera retribución en especie y debe incluirse en la declaración del IRPF del empleado.

Además, si el trabajador contrata el seguro por su cuenta y la empresa simplemente le reembolsa el importe, no se aplica la exención. Es clave que sea la empresa quien firme el contrato.

¿Cómo funcionan los copagos de los seguros de salud?

Los copagos (o franquicias) son la parte que el asegurado paga de su bolsillo cuando utiliza un servicio, antes de que el seguro cubra el resto.

Por ejemplo, si tienes un seguro con un copago de 50 € para consultas médicas, y una visita cuesta 100 €, el trabajador pagará los primeros 50 € y el seguro cubrirá el resto.

Cuanto más alto es el copago, más baja suele ser la prima. Esto puede ser una opción para que la empresa ofrezca un seguro sin que el coste sea demasiado elevado.

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El origen de la polémica: Abanca en el Punto de Mira

El 18 de marzo de 2025, el Consejo General de Mediadores de Seguros lanzó una bomba en el sector asegurador. Acusaron a Abanca, un importante banco español, de realizar prácticas comerciales cuestionables en la venta de seguros. ¿Pero qué hizo exactamente Abanca para provocar tal reacción?

El Mensaje que desató la tormenta

Todo comenzó con un simple mensaje de texto. Abanca envió a sus clientes el siguiente mensaje: «Tu próximo recibo del seguro llegará en los próximos meses. ¿Sabías que existe un seguro de coche que puedes pagar mes a mes?». A primera vista, parece una oferta inofensiva, ¿verdad? Pero hay un problema serio detrás de este aparente gesto comercial.

La línea roja: uso indebido de datos personales

El Consejo General de Mediadores argumenta que Abanca está cruzando una línea ética y posiblemente legal. ¿Cómo? Utilizando información privilegiada sobre las fechas de renovación de las pólizas de sus clientes, datos que obtienen a través de la domiciliación de recibos bancarios.

¿Por qué es esto un problema?

• Violación de la privacidad: El banco está usando información financiera personal para fines comerciales sin consentimiento explícito.

• Competencia desleal: Aprovechan su posición como banco para competir de manera injusta con los corredores de seguros independientes.

• Posible infracción legal: El tratamiento de estos datos para fines comerciales podría violar las leyes de protección de datos.

La tespuesta del sector: una llamada a la acción

El Consejo General de Mediadores no se ha quedado de brazos cruzados. Han tomado dos acciones importantes:

• Carta a Abanca: Exigiendo el cese inmediato de estas prácticas.

• Comunicación a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP): Solicitando una investigación y posibles sanciones.

Un caso concreto: la corredora de Pontevedra

Para ilustrar la gravedad del asunto, el Consejo menciona el caso de una corredora de seguros en Pontevedra que recibió el mensaje de Abanca justo cuando su póliza estaba por renovarse. Como profesional del sector, ella asegura no haber dado consentimiento para recibir este tipo de ofertas.

Las implicaciones para el consumidor

Si eres un consumidor, esto te afecta directamente. Aquí te explicamos por qué:

• Privacidad comprometida: Tus datos bancarios podrían estar siendo utilizados sin tu permiso explícito.

• Opciones limitadas: Podrías estar perdiendo la oportunidad de comparar diferentes ofertas de seguros.

• Asesoramiento sesgado: El banco podría no estar ofreciéndote el mejor producto para tus necesidades, sino el que más les conviene vender.

El papel crucial de los Mediadores de Seguros

Los corredores y agentes de seguros juegan un papel fundamental en este escenario. A diferencia de los bancos, ellos:

• Ofrecen asesoramiento imparcial: No están atados a una sola compañía de seguros.

• Conocen el mercado en profundidad: Pueden encontrar la mejor opción para cada cliente.

• Priorizan tus intereses: Su éxito depende de la satisfacción a largo plazo del cliente, no de ventas rápidas.

¿Qué puedes hacer como consumidor ante las malas prácticas de la banca?

• Revisa tus consentimientos: Asegúrate de saber para qué has dado permiso a tu banco.

• Compara siempre: No te quedes solo con la oferta de tu banco. Consulta a un corredor independiente.

• Reporta irregularidades: Si crees que han usado tus datos de forma indebida, denúncialo.

El futuro de la comercialización de seguros

Esta controversia podría marcar un antes y un después en cómo se venden los seguros en España. El sector de la mediación espera que la DGSFP tome cartas en el asunto y establezca reglas más claras para proteger tanto a los consumidores como a la competencia justa.

La entrada Malas Prácticas de las Aseguradoras: Caso ABANCA 2025 se publicó primero en Comin Correduria de Seguros.

Panorama general de los seguros en 2025

El sector asegurador está experimentando cambios importantes en 2025. Según expertos del sector, se espera un crecimiento general en las primas de seguros, pero este aumento no será uniforme en todos los tipos de pólizas y es importante conocer muy bien el sector para evitar que este aumento generalizado te afecte.

Según el informe «2025 Global Insurance Outlook» de Deloitte, el sector asegurador se enfrenta a transformaciones debido a varios factores clave:

1. Aceleración tecnológica: Las aseguradoras están invirtiendo fuertemente en tecnología. Forrester predice un aumento del 8% en el gasto tecnológico del sector para 2025.
2. Volatilidad climática y económica: El cambio climático está impactando especialmente en los seguros de Propiedad, encareciendo las pólizas y fomentando alianzas público-privadas para mejorar la resiliencia.
3. Cambios en los patrones de consumo: Las aseguradoras están adoptando una gestión de riesgos más proactiva y reformulando sus modelos de negocio para adaptarse a las nuevas demandas de los clientes.
4. Presión regulatoria y fiscal: Se espera una mayor atención a las regulaciones sobre el comportamiento del consumidor y la relación calidad-precio.

A pesar de estos desafíos, el sector muestra signos de crecimiento. Accenture prevé que el volumen total de primas en todo el mundo alcanzará los 7,7 billones de dólares a finales de 2025, superando las estimaciones anteriores. Por ramos, se esperan diferentes tendencias:

• Seguros de Propiedad y Accidentes (P&C): Se proyecta un crecimiento sólido en ganancias, impulsado por mejores prácticas de suscripción y aumento en los ingresos por inversiones.
• Seguros de Vida: Se espera que el mercado alcance los $3.5 billones de dólares en primas, impulsado por tasas de interés más altas e innovaciones digitales.
• Multirriesgos: Elena Sanz, CEO de Mapfre Iberia, pronostica un crecimiento del 5,8% en el volumen de primas para 2025.
• Salud: El crecimiento dependerá en gran medida de la renovación del concierto de Muface. Las estimaciones varían entre un 1,5% y un 8,5% de crecimiento.

  

¿Cuánto suben los seguros de coche en 2025?

Después de un aumento significativo del 15% en 2024, los seguros de coche parecen seguir subiendo en 2025, ya que se espera un incremento del 12-15% respecto al año anterior, en cuanto a los seguros multirriesgo.

¿Cuánto suben los seguros de vida en 2025?

Los seguros de vida están experimentando cambios interesantes en 2025:

• Se prevé un crecimiento del mercado hasta los $3.5 billones en primas
• Las aseguradoras están desarrollando productos más flexibles y personalizados
• El aumento de precios varía según el tipo de póliza y el perfil del asegurado

Factores que influyen en el precio de los seguros de vida este año:

• Tasas de interés más altas
• Aumento de población envejecida en España (Hay más de 9 millones de personas mayores de 65 años en España)
• Innovaciones digitales en la gestión de pólizas
• Mayor enfoque en la «economía plateada» (clientes mayores)

¿Cuánto suben los seguros de vivienda en 2025?

Aunque no hay datos específicos sobre los seguros de vivienda, podemos inferir algunas tendencias:

• Se espera un crecimiento del 5.8% en el volumen de primas de Multirriesgos
• Los eventos climáticos extremos podrían influir en los precios
• La personalización de pólizas podría ayudar a mantener los costos bajo control

Factores que influyen en el aumento de los seguros en 2025

Varios elementos están moldeando el panorama de los seguros este año:

1. Inflación y aumento de costos operativos
2. Avances tecnológicos y uso de IA en la evaluación de riesgos
3. Cambios demográficos y nuevas necesidades de los consumidores
4. Impacto del cambio climático en ciertos tipos de seguros

Cómo protegerte del aumento de precios

Aunque algunos seguros suben en 2025, hay formas de mantener tus costos bajo control:

1. Considera pólizas más flexibles o personalizadas.
2. Aprovecha los descuentos por combinar varios seguros (muy importante). Tener todos los seguros ayuda a la negociación de primas.
3. Mantén un buen historial como asegurado.
4. Realiza una auditoría gratuita con nosotros y sin compromiso.

Algunos tipos de seguros experimentan aumentos en 2025, por lo que la clave está en mantenerse informado y buscar la póliza que mejor se adapte a tus necesidades y presupuesto.

Para ello, la mejor forma siempre es contar con la ayuda de una correduría de seguros como Comin Grupo LCS, que velará por tus intereses, para que contrates el seguro que más te interese, con la compañía que te ofrezca las mejores condiciones del mercado.  Te recomendamos que contactes con nuestro equipo de expertos, llames por teléfono o contactes a través de Whatsapp o correo electrónico y te explicaremos qué necesitas en tu caso, gratis y sin ningún tipo de compromiso.

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¿Qué es un Seguro de Transporte de Mercancías?

Un seguro de transporte de mercancías es una póliza que cubre los daños o pérdidas que puedan ocurrir durante el traslado de bienes. Este tipo de seguro se aplica a diferentes medios de transporte, como terrestre, marítimo, aéreo o multimodal, y protege a los propietarios o transportistas de los riesgos inherentes al proceso logístico.

Para conocer más información sobre todas las características de este tipo de seguros, puedes informarte a través de este post de blog donde lo explicamos en profundidad.

Principales Tipos de Seguros de Transporte de Mercancías

Existen varias modalidades de seguros de transporte, cada una diseñada para cubrir necesidades específicas. Aquí te presentamos los cuatro principales:

1. Seguro a Todo Riesgo

La opción más completa, este seguro cubre casi todos los riesgos, salvo exclusiones específicas estipuladas en la póliza.

Coberturas principales:

• Daños accidentales de cualquier tipo.
• Pérdida total o parcial de la carga.
• Eventos climáticos extremos o imprevistos.

Ventajas:

• Ofrece la máxima tranquilidad al cubrir una amplia gama de riesgos.
• Es ideal para mercancías de alto valor o sensibles a daños.

Características de un Seguro a Todo Riesgo para el Transporte de Mercancías

Un seguro a todo riesgo para mercancías es una de las modalidades más completas y demandadas para proteger los bienes transportados. Estas son sus principales características:

Cobertura Amplia y Extensa

• Este seguro cubre prácticamente todos los daños o pérdidas que puedan afectar a la mercancía durante el transporte, salvo las exclusiones específicas mencionadas en la póliza.
• Incluye:
  • Daños físicos: Como golpes, abolladuras, roturas o cualquier deterioro que afecte la integridad de los bienes.
  • Pérdida total o parcial: Si parte o la totalidad de la mercancía se pierde durante el traslado.
  • Riesgos climáticos: Inundaciones, tormentas, rayos o cualquier evento meteorológico que afecte al transporte.
  • Riesgos derivados del transporte: Accidentes del vehículo, vuelcos, descarrilamientos, hundimientos de barcos, entre otros.

Protección Multimodal

• Este seguro cubre las mercancías sin importar el medio de transporte utilizado:
  • Terrestre: En camiones, furgonetas o trenes.
  • Marítimo: Durante el envío por barcos o contenedores.
  • Aéreo: Incluye aviones de carga.
  • Multimodal: Si el transporte utiliza más de un medio, la cobertura sigue siendo válida.

Cobertura Durante Todas las Etapas del Transporte

• Se extiende desde el momento en que la mercancía sale del punto de origen (como un almacén o fábrica) hasta su entrega final en el destino.
• Incluye:
  • Carga y descarga: Cubre daños que puedan ocurrir al manipular la mercancía.
  • Almacenamiento temporal: Si la mercancía debe ser almacenada en tránsito, también está protegida durante este tiempo.

Flexibilidad y Adaptación a Diferentes Mercancías

• Es adecuado para todo tipo de bienes, desde productos perecederos hasta maquinaria pesada o bienes de alto valor.
• Se ajusta según las características del cargamento:
  • Mercancías perecederas: Puede incluir coberturas adicionales como la pérdida de mercancías debido a fallos en la refrigeración.
  • Bienes de lujo o alto valor: Se aseguran por su valor total, reduciendo el riesgo para el propietario.

Inclusión de Responsabilidades por Terceros

• Además de cubrir la mercancía, algunas pólizas a todo riesgo incluyen la responsabilidad frente a terceros en caso de daños causados por la carga durante el transporte.

Exclusiones Comunes

Aunque se llama «a todo riesgo», este seguro no cubre ciertos casos específicos, que suelen ser:

• Negligencia del asegurado: Si no se han seguido las medidas básicas de seguridad, como un embalaje adecuado.
• Actos de guerra o terrorismo: Riesgos que exceden el control normal de las operaciones de transporte.
• Retrasos: El seguro no cubre pérdidas económicas por entregas tardías si la mercancía no ha sufrido daños físicos.

Beneficios para el Cliente

• Tranquilidad: Saber que las mercancías están protegidas frente a la mayoría de los riesgos.
• Mejor gestión de riesgos: Este seguro es ideal para empresas que transportan bienes de forma regular o de alto valor, ya que reduce las pérdidas económicas por imprevistos.
• Atractivo comercial: Empresas aseguradas a todo riesgo ofrecen una mayor confianza a sus socios comerciales.

Personalización de la Póliza

• Este tipo de seguro es flexible y puede adaptarse a las necesidades del cliente. Algunos aspectos personalizables incluyen:
  • Valor asegurado: Basado en el valor total de la mercancía.
  • Rutas específicas: Incluyendo coberturas extras para rutas con mayores riesgos.
  • Condiciones especiales: Como transporte de bienes peligrosos o sensibles.

2. Seguro a Primera Pérdida

Este seguro cubre hasta un monto límite acordado en la póliza, sin importar el valor total de la mercancía.

Coberturas principales:

• Daños parciales o totales hasta el monto establecido.
• Pérdidas específicas relacionadas con eventos definidos.

Ventajas:

• Económico en comparación con el seguro a todo riesgo.
• Adecuado para envíos frecuentes con bienes de menor valor.

3. Seguro a Riesgos Nombrados

Este tipo de seguro cubre exclusivamente los riesgos especificados en la póliza. Si el evento no está listado, no está cubierto.

Coberturas principales:

• Pérdida o daño causado por riesgos concretos, como incendios, robos o accidentes.

Ventajas:

• Ofrece claridad sobre lo que está cubierto.
• Es más asequible que otras opciones al limitar los riesgos.

4. Seguro Flotante

Diseñado para empresas que realizan envíos regulares, este seguro cubre todas las mercancías transportadas dentro de un período determinado.

Coberturas principales:

• Cubre todos los envíos especificados en la póliza.
• Incluye riesgos comunes durante el transporte.

Ventajas:

• Ideal para negocios con alta frecuencia de transporte.
• Simplifica la administración de seguros al unificar coberturas.

Factores a Considerar al Elegir un Seguro de Transporte

1. Tipo de Mercancía: Bienes perecederos, maquinaria pesada o productos de lujo pueden requerir coberturas específicas.
2. Ruta y Medio de Transporte: Identifica los riesgos particulares de cada trayecto y medio utilizado.
3. Valor de la Mercancía: Asegúrate de que el valor total esté adecuadamente cubierto.
4. Frecuencia de Envíos: Si realizas envíos regulares, considera un seguro anual o por volumen.
5. Exclusiones: Lee detenidamente las exclusiones de cada póliza para evitar sorpresas.

Beneficios de Contratar un Seguro de Transporte de Mercancías

• Protección Económica: Evita pérdidas financieras significativas en caso de imprevistos.
• Cumplimiento Normativo: Algunos sectores exigen por ley la contratación de seguros.
• Confianza Comercial: Proyecta una imagen profesional y confiable frente a tus socios comerciales.
• Tranquilidad: Permite enfocarte en las operaciones principales sin preocuparte por riesgos logísticos.

Un seguro de transporte de mercancías proporciona una capa de protección esencial para los bienes en tránsito, considerando su alcance global, adaptabilidad a distintos medios de transporte y foco específico en furgonetas y camiones.

La importancia de comprender qué cubre un seguro de transporte de mercancías radica en garantizar la tranquilidad y seguridad de las mercancías en cada etapa de su trayecto.

Si, tras leer este artículo, estás pensando en contratar un seguro de transporte, te recomendamos que contactes con nuestro equipo de expertos, llames por teléfono o contactes a través de Whatsapp o correo electrónico y te explicaremos qué necesitas en tu caso, gratis y sin ningún tipo de compromiso.

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