Si te preocupa tu futuro a nivel económico, seguro que ya sabes que la clave para poder mantener tu poder adquisitivo, e incluso mejorarlo, es ahorrar e invertir. La jubilación es uno de los ejemplos más claros ya que debido a la creciente incertidumbre que rodea a los sistemas de pensiones contributivas del estado, los planes de pensiones se han convertido en un producto cada vez más relevante.
Es importante destacar que estos planes no pretenden reemplazar el sistema público de pensiones, sino que se conciben como un complemento para asegurar una mayor estabilidad financiera. Por ley, vamos a disponer de una pensión, la cuantía de la misma puede no ser la adecuada, o ser insuficiente, para mantener el nivel de vida que tenemos.
¿Qué son los seguros de ahorro?
Un seguro de ahorro es un producto de inversión comercializado por una aseguradora. Tiene una doble vertiente, por un lado, funciona como producto de ahorro generando una rentabilidad y, por otro lado, si el titular llega a fallecer, el dinero ahorrado y el de la póliza de vida irán a parar a manos de sus herederos.
Características de los seguros de ahorro:
No todos son iguales, pero hay una serie de características que son comunes a muchos de ellos:
- La aseguradora ofrece una rentabilidad garantizada.
- Se establece un plazo de tiempo durante el cual el dinero está totalmente inmovilizado y el inversor no puede acceder a él.
- Suele invertir en activos financieros conservadores.
- El titular del seguro puede hacer aportaciones mensuales, trimestrales o anuales, según lo pactado en el contrato. También es posible que desembolse toda la cantidad que desea invertir en una única prima.
¿Qué es un plan de pensiones?
El plan de pensiones es un tipo de seguro de ahorro que consiste en producto ‘previsional’ a largo plazo con un objetivo principal: generar un ahorro del que disponer en la jubilación
en forma de capital o de rentas.
Un plan de pensiones se basa en las aportaciones periódicas o puntuales que realiza el partícipe, que son invertidas por los gestores del plan, siguiendo unos criterios de rentabilidad y riesgo previamente establecidos en la política de inversión del plan. De esta forma, a la hora de rescatar su plan de pensiones, el titular obtiene una cantidad de dinero en base a las aportaciones realizadas y la posible rentabilidad obtenida. Veamos con más detalle cómo funciona un plan de pensiones.
¿Cómo se produce el rescate de un plan de pensiones?
- Rescatar el Plan de pensiones consiste en recuperar aquellas aportaciones periódicas que ha realizado el tomador a lo largo de su vida, junto a la posible rentabilidad que estas hayan generado.
Una vez accedido a la jubilación (a edad ordinaria, anticipada o diferida), el cliente puede rescatar su plan de pensiones, es decir, las aportaciones que ha realizado a lo largo de la vida del plan más la posible rentabilidad que éste le ha generado.Además de la contingencia de jubilación, existen otros “supuestos excepcionales de liquidez” que permiten rescatar el plan de pensiones de manera anticipada: - Desempleo de larga duración: el titular del plan de pensiones debe acreditar tres requisitos:
– Estar en situación legal de desempleo.
– Estar inscrito como demandante de empleo.
– Haber agotado la prestación contributiva por desempleo o no tener
derecho a ella. - Incapacidad laboral permanente: puede ser total, absoluta o gran invalidez.
- Dependencia severa o gran dependencia: el titular debe acreditar ser dependiente o gran dependiente.
- Enfermedad grave: el titular tiene que acreditar el estado de enfermedad grave. En este supuesto también se contempla que la enfermedad grave sea padecida por el cónyuge y los ascendientes o descendientes de primer grado.
- Fallecimiento: en caso de fallecimiento del titular, son sus beneficiarios quienes reciben el capital acumulado en el plan de pensiones. Si no se hubieran designado los beneficiarios, son sus propios herederos quienes reciben el dinero.
¿Qué opciones de rescate existen?
Cuando se decide rescatar el plan de pensiones, el cliente dispone de diferentes opciones para recibir su dinero.
- En forma de capital: se obtiene de una sola vez todo el dinero acumulado en el plan de pensiones. De esta manera, tan solo se pagan los impuestos asociados al rescate del plan una sola vez, lo que suele generar un impacto fiscal más elevado.
- En forma de renta: se obtiene una cantidad periódica de dinero que depende del tiempo que se haya acordado para rescatar el plan y del tipo de renta por el que se haya optado. Existen dos opciones:
– Renta asegurada: siempre se recibe la misma cantidad de dinero y pueden ser temporales o vitalicias.
– Renta financiera: la cantidad de dinero recibida va a depender de la rentabilidad de las inversiones hechas por los gestores del plan de pensiones y se mantiene mientras dure el saldo existente en el plan. - Rescate mixto: primero se obtiene una cantidad estipulada de dinero para, posteriormente, recibir una renta periódica que puede ser asegurada o financiada.
Así es como funciona un plan de pensiones, una opción de ahorro e inversión interesante para quienes quieren disponer de un complemento a su pensión pública por jubilación.
¿Cuál es el plan de pensiones indicado para mi?
Elegir el plan de pensiones perfecto para ti pasa por analizar previamente unas variables tanto objetivas como subjetivas que tienen un papel fundamental en la decisión.
Dependiendo de ellas los gestores podrán realizar inversiones más arriesgadas o menos. En cuanto a las inversiones que puedan realizar podemos dividir los planes en:
- Planes de renta fija: Permiten una menor rentabilidad pero el riesgo que se asume es muy bajo. Los productos financieros más comunes en estos casos son los activos a corto o largo plazo, como pueden ser los bonos, obligaciones o Letras del Tesoro.
- Planes de renta variable: Con un mayor riesgo la rentabilidad que se obtiene es mayor. La inversión se realiza en productos como acciones y ETF.
- Planes de renta mixta: Busca encontrar un punto de equilibrio entre las dos opciones anteriores que busca potenciar las ventajas de ambas.
- Planes PPA (garantizados): Estos planes garantizan total o parcialmente el capital aportado y nos remunera con una rentabilidad previamente fijada.
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